Comment choisir et changer de complémentaire santé ?

Pour les salariés du secteur privé, le choix d’une complémentaire santé, une mutuelle dans le langage courant, ne se pose généralement pas car ils bénéficient d’une couverture collective proposée par leurs employeurs. La situation est différente pour les travailleurs indépendants, les retraités, les personnes sans profession ou encore les étudiants qui doivent souvent souscrire une complémentaire santé individuelle.

Une couverture pourtant souvent nécessaire. Selon le rapport de la DREES publié en 2025 sur les dépenses de santé de 2024, celles-ci s’élèvent en moyenne à 3 723 € par habitant en France. L’Assurance maladie en prend en charge la majeure partie, soit 2 930 €. Les complémentaires santé financent en moyenne 475 € par personne et par an tandis que les ménages supportent un reste à charge d’environ 292 € par personne et par an.

Avant de choisir une complémentaire santé : comprendre les différents organismes

Avant de se lancer dans le choix d’une complémentaire santé, il est nécessaire de comprendre comment fonctionne le secteur.

Il existe trois grandes familles d’organismes proposant des complémentaires santé :

• les mutuelles,
• les entreprises d’assurance santé issues du secteur assuranciel et bancaire
• les instituts paritaires.

À  cela s’ajoute la complémentaire santé solidaire, un dispositif de la (CPAM) destiné aux personnes disposant de faibles revenus.  

« S’il y a une trentaine d’années, 90 % des contrats étaient gérés par des mutuelles, les assurances en régissent aujourd’hui près de 20 %, et cela ne fait qu’augmenter », rappelle Philippe Schneider membre du bureau de France Assos Santé et représentant de l’association CLCV.

« Les mutuelles, comme leur nom l’indique, ont des valeurs mutualistes . Initialement, tout le monde payait la même somme pour un contrat. Il n’y avait pas de différence tarifaire entre les personnes plus jeunes et celles plus âgées. Mais depuis plusieurs années, de plus en plus d’organismes appliquent une tarification à l’âge » poursuit-il. 

Il met en avant les chiffres donnés par la DREES dans son étude sur la complémentaire santé (2024) : « la prime mensuelle d’un contrat individuel aujourd’hui est de 33 euros en moyenne à 20 ans contre 59 euros à 40 ans, 104 euros à 65 ans et 146 euros à 85 ans, avec d’importantes disparités selon le niveau de prise en charge des contrats.  »

"C’est le secteur bancaire qui a changé la donne en développant des produits santé basés sur une certaine rentabilité selon le profil de l’assuré, car ces assurances ont des actionnaires. Aujourd’hui, celles-ci font près de 4 milliards d’euros de bénéfices annuels, quand les mutuelles et les instituts paritaires sont à l’équilibre, à zéro. Si l’on souhaite privilégier un organisme correspondant à des valeurs mutualistes, il faut donc prendre en compte ce critère  » conclut Philippe Schneider.

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Que vérifier avant de choisir une complémentaire santé ?

« Les trois principaux postes à regarder sont les remboursements dentaires, d’optique et de prise en charge hospitalière », rappelle Philippe Schneider. La mutuelle la plus intéressante pour vous n’est pas forcément la moins chère. C’est celle qui correspond le mieux à vos besoins et qui rembourse le mieux vos dépenses de santé. 

Avant de souscrire, vérifiez les taux de remboursement des secteurs qui sont importants pour vous ou qui risquent de le devenir comme :

• l'optique
• les soins et prothèses dentaires
• les frais d’hospitalisation 
• l'appareillage auditif
• les éventuels services d’assistance à domicile.

Plus ces taux sont élevés, plus vous serez remboursé. 

Soyez particulièrement attentif à la manière dont les remboursements sont exprimés. Il est souvent plus facile de comparer des contrats lorsque la prise en charge est indiquée en euros (par exemple une garantie prévoyant 300 € par an pour l’optique)  qu’une prise en charge exprimée en pourcentages sur des tarifs conventionnés (par exemple, une prise en charge à 200 % sur un tarif conventionné à 20 €, vous ne serez remboursé que de 40 €).

. Les exclusions et les plafonds de remboursement

 Vérifiez les soins couverts par le contrat et les éventuelles exclusions. Certains contrats ne couvrent pas certains soins et d’autres ne remboursent pas au-delà d’un certain nombre de prescriptions ou de jours d’hospitalisation.

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. Le tiers payant 

Le tiers payant permet de ne pas avancer, totalement ou partiellement, certains frais de santé. Si vous ne souhaitez pas avancer les frais de santé, mieux vaut vous assurer que votre contrat le propose.  

. Les délais de carence

Soyez attentif aux délais de carence. Nombreux sont les contrats à pratiquer un délai pendant lequel les soins ne sont pas pris en charge avec des durées plus ou moins longues.

Comment faire évoluer son contrat de complémentaire santé ?

Les besoins en matière de santé évoluent au cours de sa vie, tout comme la situation familiale. Un contrat n’est donc pas nécessairement figé.  De nombreux organismes proposent à leurs adhérents de modifier leurs garanties tout en conservant une cotisation relativement stable. 

 Avant de revoir vos garanties, faites le point sur vos habitudes de santé, et celles des personnes couvertes.  Posez-vous notamment les questions suivantes :

• Changez-vous de lunettes souvent ?
• Avez-vous des pathologies qui demandent un suivi régulier ?
• Avez-vous besoin d’une aide auditive ?
• Anticipez-vous des soins dentaires importants ?
• Êtes-vous susceptible d’avoir recours à une hospitalisation ?

Ces questions permettent également de déterminer les garanties réellement utiles et d’éviter de payer pour des niveaux de couverture dont vous n’avez pas besoin. 

Quand et comment résilier sa complémentaire santé ?

Le contrat de complémentaire santé est souscrit pour un an minimum, puis reconduit tacitement chaque année. Grâce à la loi de résiliation infra-annuelle de 2020, il est possible de le résilier à tout moment, sans frais et sans justification après la première année.

Vous aurez à notifier votre demande auprès de l’organisme via votre espace client. Le contrat prend fin 30 jours après la notification. Certaines situations exceptionnelles comme un changement de situation personnelle ou professionnelle, une adhésion obligatoire à une mutuelle d’entreprise… une résiliation anticipée est possible.

Notre conseil : n’oubliez jamais d’adhérer à votre nouvelle mutuelle avant de résilier l’ancienne afin de garantir la continuité de votre couverture santé.

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