Assurance habitation : êtes-vous bien couvert ?

Passez en revue vos garanties

Si assurer son logement est une obligation légale vous devez être attentif aux garanties.

Dans un contrat d’assurance habitation, il existe :

des garanties de base incontournables telles que l’assurance de responsabilité civile et celles de dommages et de biens. Ces dernières assurent votre patrimoine mobilier et immobilier en cas d’événements comme un cambriolage, un dégât des eaux, un incendie…
des garanties supplémentaires et optionnelles dont le besoin varie en fonction de votre situation. C’est le cas pour la garantie responsabilité civile spécifique en cas de présence d’un chien dangereux par exemple.

Le mot de l’expert

En matière d’assurance, il est important de se rappeler qu’on est assuré pour des risques précis à des conditions précises. Rien que pour le vol, il y a plusieurs catégories de vols et de conditions à mettre en place pour s’en prémunir. Si dans votre contrat, vous êtes assuré contre le vol seulement si vous avez une porte avec fermeture 5 points, ce style de porte sera nécessaire chez vous si vous voulez être indemnisé.

Réévaluez régulièrement la valeur de votre mobilier

Électroménager, matériel informatique, meubles, bijoux et objets d'art... Plus la valeur de ce que vous possédez est élevée, plus votre prime d'assurance le sera.

Si au moment de la première souscription, la valeur de votre patrimoine mobilier était adaptée, elle ne l'est souvent plus après seulement 3 ou 4 ans. En cas de sinistre, l’assureur ne se base pas sur la valeur à neuf de vos équipements. Il applique un coefficient de vétusté et indemnise vos biens selon leur valeur au jour du sinistre.

Si vous souscrivez à l’option « valeur à neuf » ou « rééquipement neuf », vous pouvez être remboursé d’une somme plus importante, mais cette option est coûteuse.

Pour éviter toute déconvenue, l'idéal est faire un point avec son assureur tous les 3 ans.

Le mot de l’expert

Pensez à conserver toutes les preuves d'achats. Si vous avez hérité de certains biens de valeur, faites-les estimer auprès d'un commissaire-priseur et conservez les notes d'expertise. Sur les bijoux et objets d'art, l'assureur peut vous demander de mettre en place un système de protection (coffre, alarme...). Et rappelez-vous : les photos ne prouvent pas la valeur pour les assureurs.

Prévenez votre assureur des changements

S'il est important de prendre un contrat d'assurance habitation, il est tout aussi important de le mettre à jour régulièrement, en déclarant auprès de votre assureur les modifications qui ont eu lieu dans votre logement.

Le mot de l’expert

Si vous avez fait construire une véranda ou une piscine récemment, aménager un sous-sol, couper un espace en deux pour y créer une pièce supplémentaire ou installer des panneaux solaires ou un poêle, pensez à déclarer cette modification du risque. En effet, en cas de sinistre, si les informations portées sur le contrat ne sont pas en accord avec la réalité, l'assureur peut réduire, voire refuser l'indemnisation.

Pensez à la clause d’inhabitation

Cette clause indique pendant combien de temps votre logement peut rester inoccupé tout en étant couvert par votre contrat. Autrement dit, si vous vous absentez quatre mois continus dans l’année et que la clause spécifie que vous ne pouvez pas dépasser trois mois d’absence, vous risquez d’être moins, voire pas du tout indemnisé.

Le mot de l’expert

C’est une clause assez courante. En fonction du sinistre, les assureurs font des enquêtes de voisinage pour savoir si le logement était régulièrement habité.

Vérifiez les franchises

Si le montant de votre prime d'assurance est bas, les franchises, soit les sommes qui restent à votre charge après l'indemnisation, peuvent inversement être élevées. Il est nécessaire de les prendre en compte pour savoir à quoi s'attendre.

Le mot de l’expert

Pour éviter que le montant de votre assurance n'atteigne des sommets, il est nécessaire de faire jouer la concurrence auprès des différentes compagnies en réclamant des devis. De nombreux comparateurs d'assurances sur la toile peuvent vous y aider en sélectionnant les offres les plus avantageuses à garanties, indemnisations et franchises égales.